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标题: 这样操作：退休夫妇净资产可从175万增至逾500万 [打印本页]
作者: cargo    时间: 2025-12-4 16:05
标题: 这样操作：退休夫妇净资产可从175万增至逾500万
这样操作：退休夫妇净资产可从175万增至逾500万1 b9 x; N7 p# R$ N! v! h

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8 @3 J  a2 ~3 ]- S只要投资方式正确，专家说安省北部一对退休夫妇的净资产30年内可从175万增至逾500万元。
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7 ?/ Y) L2 G3 m8 k- I来自安省北部的Lars（63岁）和Anna（59岁）分别于2021年及2022年退休。自那以后，他们生活舒适，但希望确保他们的投资组合能够在他们一生中满足需求，并为四个成年子女留下遗产。9 h8 ?' M' N* @6 A+ v

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这是两人的第二段婚姻，他们无债务，并拥有一套价值$40万的房屋。
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/ ?7 S# p5 l% B# _6 x! F" l% jAnna的收入主要来自一份与通胀挂钩的雇主养老金（税后每年$45,600）以及每年$8,000的注册退休储蓄计划（RRSP）提取。按此水平提取，她的RRSP将在她65岁那年用尽，届时她计划领取加拿大养老金计划（CPP）和老人保障（OAS）福利。Anna还拥有约$95,000的免税储蓄账户（TFSA），投资于保本投资证（GICs），以及$20,000的现金储蓄。- o$ q/ f8 ^" a, w0 F+ `
Lars的收入完全来自自己的储蓄，两人希望确保Lars的投资能够以最节税的方式每年产生$50,000的收入。2 F8 W, g4 D- Q' Q% f$ H3 b9 O" H
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Lars的投资组合价值约$120万元，其中包括逾$111,000的非注册自主管理账户和价值$400,000、利率3.25%的GICs。他拥有约$575,000的RRSP，投资于股票（$225,000）和GICs（$350,000，利率3.5%），以及$121,000的TFSA，投资于股票（$68,000）和GICs（$53,000，利率3.5%）。所有GICs将于2026年6月到期。Lars主要投资于各行业的派息股票（银行、能源、汽车零件、零售、公用事业、通讯），唯独不包括科技类。
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Lars每年从RRSP提取$25,000，另有$5,000的股息，以及约$20,000的GIC利息。他问：“我是否应该从RRSP提取更多？到目前为止，我只提取我需要的部分。我的重点是将收入保持在每年$50,000或以下，以尽量减少所得税。”
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他计划在65岁时将剩余的RRSP转换为退休收入基金（RRIF），以利用联邦养老金收入税收抵免。他问，这是否是个好主意？
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Lars还计划把CPP和OAS延迟到68岁领取，以最大化金额。届时，他预计每月可领取$1,284的CPP和约$900的OAS。" k; E. a7 |% v$ [
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他问：“我每年该提取多少利息、股息和资本增值收入？我从RRSP的提取量是否合适？我的投资能否提供我今后需要的收入？”
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他表示：“我认为，为了让投资组合增长并维持下去，我应把更多资金放在均衡型共同基金中，因为我对风险的承受能力更高。然而，在市场处于历史高位、美国经济不确定性加剧的情况下，我觉得现在是得不偿失。”
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  r* }; p7 y8 I, y8 p这样操作：退休夫妇净资产可从175万增至逾500万* ~7 s& s8 w0 r9 j9 M

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专家怎么说4 G5 S* J& J0 |

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' ]/ n8 `! q" \$ K来自渥太华Exponent Investment Management的退休规划师Eliott Einarson说，“Lars和Anna的财务状况比他们意识到的更强劲。目前缺少的是一个退休收入计划，展示未来来自各类收入如何在整个退休生涯中维持他们的舒适生活”。4 Q; h' W6 p8 b# v  T0 ^7 g

3 I* {( z! i: [& r* j
0 V& W7 z; B: w7 n& G* m) ^他表示，Lars和Anna拥有足够的资产，可以与独立财务规划师及财富管理人合作——后者对客户负有受托责任并收取透明费用，以制定定制策略。$ o4 z+ J2 H  O( `
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Einarson说，“一个由固定收益和派息证券组成的投资组合，能够随时间产生增长和收入。这种资产组合加上一些用于短期收入的额外现金，将有助于Lars更容易接受正常的市场波动，因为他知道眼前的收入需求已被满足，并会通过其投资资产产生的利息和股息不断补充。相比之下，把资产全部放入均衡型共同基金并不理想，因为那会限制他的收入选择，且投资组合被绑定在单一单位价格，而无法分别管理个别证券”。* O3 L5 ]1 i, z5 \
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4 w3 M& s! \* k% x5 g/ GEinarson表示，将他们目前的投资录入规划软件进行初步推算显示，Lars和Anna无需依靠投资回报即可维持目前税后$8,000的月收入水平贯穿整个退休期。* X# i; B+ ^, e1 z; |" S
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" x& b. ?. l2 x2 I1 |他说：“基于年化平均5%的回报率，他们目前约$175万元的净资产将在30年内增长至超过$500万元。关键在于Anna的养老金占据其收入需求的一半左右，而另外很大一部分将来自五年后两人计划领取的CPP和OAS——如果他们没有健康或长寿方面的担忧，这是一项良好策略。一个人活得越久，推迟政府福利领取的收益就越大，月领金额越高。”) `: ~1 l% Q" A& \! l
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对于Lars来说，这意味着在未来五年内，他需要从自己的账户中提取较多收入，直到领取政府福利。之后，他只需要从注册账户中提取适度收入。Einarson说：“因此，他可以期待让自己的非注册投资继续增长，包括夫妻双方的TFSA，应每年补满额度。”9 e" D; j! \: ]
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* l! F/ u" c  L/ a1 l2 ~$ c6 a1 ]: aEinarson建议将长期投资放入TFSA。“目前他们把TFSA当成简单储蓄账户使用。如果合理投资，这些TFSA在未来30多年里可能通过复利变成他们最大、最具税务优势的遗产资产。”* e, l5 X, w0 t

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: d0 X: d$ I, E' m. kEinarson说，他表示，尽管GICs是很好的工具，但Lars和Anna需要考虑通胀的长期影响。“过度持有低利息、无增长资产会侵蚀购买力，并削弱为子女留下可观遗产的能力”。0 T) k+ j% u, p$ p( k" N
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他说：“Lars担心市场处于历史高位，但标普500指数在过去75年里已经创下约1,325次历史新高，因此这并不是一个足以让人退场观望的指标。”% h' D: ^/ Z; D/ Q1 Y6 ~8 a0 q( A
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来源链接：. Q, \: R, t% x5 i0 u1 S5 g
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