二月:你买RRSP了吗? 买了会减少养老福利吗？

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RCI  2014-02-06 09:04:57  [1条评论,查看/发表评论]

进入二月,  加拿大人的日程表上又多了一项要考虑的内容:  RRSP (注册退休储蓄计划),  因为二月底是对该计划供款可作为上一年度减税的最后期限. 　　加拿大皇家银行RBC公布了一项新调查,  发现了两个好趋势:  一是有59%的 加拿大人说自己在2013年对注册退休储蓄计划供了款，这比2012年的55%有所增加.   二是年轻人开始为退休做准备, 年龄在18至34岁的人中有 一半表示对退休储蓄计划投了钱。         　　上述结果显示出, 加拿大人对退休储蓄重要性的意识提升,  另外 , 加拿大政府近来”盯”上了加拿大的退休金计划, 也可能使加拿大人更为担忧自己退休后的财务状况。加拿大财长一再呼吁中产阶层多存钱。         　　年龄18到34岁的人表示，2013年他们向注册退休储蓄计划投入了4329加元，比前一年增加1200加元.  加拿大人2013年向RRSP供款的平均额为4653加元，比前一年增加500。 2 S+ c9 i3 v& F$ O 　　RRSP对老年福利的影响 ! V* Q8 ?( t/ L2 M2 X        　　一直以来加拿大有这样一种说法：买RRSP现在可以退税，但将来退休时取出时则会加大个人收入，从而减少政府养老福利的领取额，所以RRSP是骗人的把戏。这种说法虽然极端，但代表了一种普遍的模煳不清的担忧：买RRSP究竟会在多大程度上影响我们领取政府养老福利呢?   l4 {! S4 X8 r0 p+ v8 R8 g: B　　澄清这个问题其实很简单，只需要对政府养老福利的发放条件稍加了解即可。我们知道，加拿大政府为老人提供的养老福利主要有三种，即：Canada Pension Plan (CPP)(在魁北克叫做QPP)、Old Age Security Benefit (OAS) 和Guaranteed Income Supplements (GIS)。下面对这三者分别加以考察： * z' z4 A: e* f" W- t. f5 I        　　(1) CPP(俗称“加拿大养老金”) 2 u' Y$ I% N+ [( g: n- @0 e# T　　这是一个政府强制的个人(和公司)供款社会保障计划。其退休福利金的多少与个人供款的多少和供款期的长短挂钩，而与退休后的个人收入无关。所以它不受RRSP的影响。 . y' e" j. |+ [4 [1 h0 k        　　(2) OAS( Old Age Security，俗称“老人金”) 　　这是面向所有年满65岁且在加拿大居住10年以上的加拿大居民每月发放的老年福利金，由联邦税收支付，无须个人供款。OAS的数额与在加拿大居住时间地长短有关。         　　具体来说，居住时间超过40年的老人可领取全额OAS(根据物价指数每三个月调整一次，2010年总额为$6222.15);居住时间不满40年的，按居住时间的比例领取部分OAS。OAS的数额还与居民的年净收入有关。年净收入超过一定上限的居民，可领取的OAS按超出上限收入的15%减少。         　　举例来说，2010年的OAS收入上限值是$66,733，如果一位老人这年的净收入在$66,733以下，他可领取全额OAS;如果他的净收入在$66,733和$108,214之间，他可领取部分OAS;如果他的净收入在$108,214以上，他不能领取OAS。         　　由此可见，RRSP的确可能对OAS产生影响。但值得注意的是，这种影响的程度非常有限。         　　其一，RRSP要对OAS产生影响，你退休后的年收入要足够高(如果把通胀调整因素考虑进去，20 年后的OAS年收入上限值应该在$100,000左右); 3 {2 b9 k4 N9 {! i4 v; C5 j　　换句话说，你预计的退休收入只要不超过$100,000(假如届时RRSP是你的主要收入来源，按5%的最低取款要求计算，这意味着你的RRSP总值要达到或接近$200万)，你都不用担心OAS会减少。         　　其二，如果你退休后真的有10万以上的年收入，实在也没有必要去计较那不到十分之一的OAS。 ' z# b' l- F+ J- A% y        　　(3) GIS(俗称“低保补助”) 　　作为OAS的补充，它为低收入老人提供额外养老补助。GIS的数额取决于老人的婚姻状态和年收入。以单身老人为例，2010年年收入(不含OAS和GIS)低于$15,960的，可领取部分或全额GIS;年收入高于$15,960就不能领取GIS。         　　显而易见，RRSP的确会对GIS产生相当大的影响;不仅是RRSP，公司养老金以及CPP都会影响到GIS的领取。事实上，有公司养老计划的人，通常都不属于领取GIS的低收入阶层，也不会满足于过领取GIS的退休生活;而为GIS担心的人，通常都没有公司退休计划，或者没有多少应税收入需要用RRSP来减税。 　　结论：RRSP最适合现在高收入，将来中等收入人群         　　通过上面的考察，我们可以得出以下结论：一般来说，加拿大老年政府福利确实会受收入的影响而减低。但RRSP供款对CPP完全没有影响，对OAS几乎没有影响或影响不大，对GIS有较大的影响。 , B$ k) V4 r7 H+ ~: n/ e        　　如果希望将来能最大限度地领取GIS (也就是预计退休后低收入在2万以下)，买RRSP的确没有必要; 否则，没有必要担心买RRSP会影响政府福利的问题。         　　绝大多数加国民众，退休后年收入不大可能超过7万元。所以论者指劳工阶层目前应尽可能购买RRSP，为自己日后退休而先行储蓄金钱。 　　RRSP VS TFSA：         　　最新一期的Moneysense 也谈到老人金( OAS clawbacks ) 问题，并比较了几种情况下，应该首先选择RRSP还是TFSA，文章结论称： 6 ^, s7 `* w( H" x) b( V/ R: Q- U" k, B% L        　　与TFSA相比，RRSP适合“目前高收入+退休高收入“ 人群，但不太适合两类人群：目前高收入+退休高收入 ；目前低收入+退休低收收入 ；  家园 论坛 + g8 U8 ]4 [% f+ ^2 w        　　该文章称，从投资策略来看，对于不少加拿大人，投资选择顺序应该： RESP 》 归还房贷  》TFSA 》 RRSP 2 ]7 D/ }# i9 ^. ?  s) o+ F

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